Jak to vypadá, když půjčku dofinancuje Zonky?

Jak už před nějakým časem Lucie Tvarůžková (ředitelka Zonky) avizovala, Zonky do některých aukcí vstupuje také jako investor. Často jde především o aukce, u kterých reálně hrozí, že se v termínu nezafinancují. Jedné takové aukce jsem si právě dnes všiml. Žadatel investorům nechtěl sdělovat příliš detailů a trval si na tom, že vše důležité již přeci ověřilo Zonky. Spolu s opravdu výhodným úrokem 5,99 %, žádostí o nejvyšší možnou částku a dlouhou dobou splatnosti se zkrátka stalo, že ještě 8 hodin před koncem splatnosti bylo vybráno jen něco málo přes šedesát procent.

Na poslední chvíli u takových aukcí občas přispěchá Zonky jako investor a "doplácne" zbývající částku ze svého. Jako investor tedy v tomto případě vstoupil do aukce se skoro 110 000 Kč.

A jak, že to tedy vypadá? Vzhledem k tomu, že na Zonky.cz je možné jako investor vkládat do aukcí jednorázově maximálně 5000 Kč, všimnete si Zonky v seznamu investorů vcelku snadno, podívejte...

První investování na Benefi.cz

Tak... Dřív než jsem si vykomunikoval na Bondoře aktivaci účtu, stihl jsem se registrovat jako investor na Benefi.cz a zainvestovat tři půjčky po 200 Kč. Pojedu ve stejném duchu jako na Zonky. Investuji postupně nejméně 5000 Kč a to do minimálně 25 investic. Do čeho investuji budu vybírat pečlivě ručně podle informací, co budou k dispozici. Klíčová je pro mě hodnota DTI^?, která udává procentuálně výši splátek vůči výši příjmu. Přijde mi to jako klíčová chybějící informace pro investování na Zonky (často se na to ptám v dotazech pod investicí). Na rozdíl od Zonky ale Benefi neumožňuje žádnou další komunikaci s žadatelem o půjčku.

Další věc, kterou je třeba u Benefi zmínit je zcela evidentní nedostatek žadatelů s dobrým ratingem a vůbec nižší počet žadatelů obecně. Je znát, že Benefi nemá na "půjčky od lidí" reklamu v TV jako Zonky. Třeba se to ale v čase bude měnit - registrovaný jsem týden.

Zatím tedy jediné a zároveň to nejlepší, co jsem sehnal jsou půjčky s ratingem B, C a D. Jednu vyloženě rizikovou investici (F) jsem pak musel vyloženě ignorovat. DTI 72 %; úrok 28 % p.a. a výše splátky 5600 na 5 let - díky zas tak rizikově investovat fakt nechci :)

Pokud už vám došla trpělivost s čekáním na vpuštění k investování na Zonky, pak doporučuji Benefi.cz alespoň vyzkoušet.

Ještě tedy screenshot se stavem investic na Benefi:

Půjčky od lidí: Zonky - stojí za to si půjčit nebo refinancovat?

Možná jste právě v TV viděli reklamu s Magdou, která si chtěla půjčit na karavan... Na Zonky.cz se na její půjčku složila hromada lidí a navíc dostala bezkonkurenční úrok. Zkrátka "Lidé půjčují lidem. Levněji a s klidem."

A víte co? Je to tak.

Přejít na zonky.cz

Zonky je nyní asi nejlidovější půjčka. Rád zkouším nové věci a tak sám na Zonky působím jako investor - na moje P2P investování do půjček se můžete podívat v dalších příspěvcích zde na blogu. V půjčkách se ale vyznám obecně i díky mé práci a musím říct, že Zonky je rozhodně nejlidovější a nejférovější způsob, jak si nyní v Čechách půjčit peníze. Resp. – co se úročení týče, existuje ještě výhodnější způsob u mBank, kde mají tzv. první mPůjčka s nulovým úrokem - ale ta je pouze ve výši 10 – 40 tis. Kč a splatnost má jen 12 měsíců. Jakmile mluvíme o vyšší půjčce a delší nebo kratší době splatnosti než 12 měsíců, není teď podle mě opravdu nic výhodnějšího než právě nabídka, kterou vám dá Zonky.

Úročení půjček na Zonky se dělí podle vaší bonity - tu dělí Zonky do osmi kategorií (tzv. ratingů) v rozmezí A** až D. Nejlepší možný úrok je 3,99 % a nejhorší možný je 19,99 %, přičemž nejhorší úrok dostanete jen pokud máte z minulosti opravdu pořádný finanční škraloup v registrech dlužníků.

Úročení půjček a refinancování na Zonky podle ratingu

Pro představu na jaké úroky lze na Zonky dosáhnout jsem vylovil z Tržiště statistiky posledních cca 70 zafinancovaných půjček. V závorce u jednotlivých ratingů uvádím, kolik takových půjček bylo a jaký úrok mají.

Rating	Úročení	Počet poskytnutých půjček
A**	3,99 % p.a.	0 půjček
A*	4,99 % p.a.	11 půjček	|||||||||||
A++	5,99 % p.a.	19 půjček	|||||||||||||||||||
A+	8,49 % p.a.	10 půjček	||||||||||
A	10,99 % p.a.	9 půjček	|||||||||
B	13,49 % p.a.	17 půjček	|||||||||||||||||
C	15,49 % p.a.	4 půjčky	||||
D	19,99 % p.a.	2 půjčky	||
Průměrný úrok Zonky	~ 9,496 % p.a.	Vzorek 72 půjček

Nízký úrok není všechno

Zonky má ale také další výhody. Mám pro vás například jeden tip, který byste měli zvážit před podáním žádosti o půjčku. Například ačkoliv jste nyní třeba schopní splácet měsíčně více, nastavte si i tak raději nižší splátku a půjčku si vezměte na delší dobu. Na Zonky totiž můžete posílat vyšší splátky zcela zdarma a v libovolné výši, bez nějaké předchozí komunikace a bez žádání o nějaké povolení předčasné splátky (jako to je naprosto běžné třeba v bance). Získáte tak klid, že i v případě nenadálého výpadku nebo snížení vašich příjmů zvládnete splátku i tak splatit řádně. Splácet víc přitom můžete každý měsíc dle libosti. Můžete navíc poslat klidně jen 20 Kč nebo 2000 Kč nebo půjčku rovnou celou doplatit.

Více informací o Zonky naleznete na www.zonky.cz

Chystám se vyzkoušet investování na Bondora.com

Blog se do dnešního dne točil pouze kolem investic do půjček na nejnovější české P2P platformě Zonky. Původně jsem plánoval, že jako druhou platformu vyzkouším Benefi, ale nakonec jsem se rozhodl, že stejně jako další čeští bloggeři vyzkouším právě Bondoru.

Půjdu na to stejně jako u Zonky. Investuji tedy postupně rovných 5000 Kč, budeme sledovat výnosy a porovnávat.

Rizikové faktory u Bondora.com

Investovat v EUR na mezinárodní peer-to-peer platformě - navíc nesídlící v ČR - přináší hned hned několik rizik, o kterých je dobré vědět.

• ČNB pomocí intervencí drží slabou korunu. Pokud od intervencí v budoucnu upustí, ztratí vaše investice v EUR hodnotu.
• Investujete v eurech a peníze zasíláte na Bondoru pomocí SEPA plateb. Měly byste tedy vědět, že:
• Ceny českých bank za odeslání i přijetí platby mohou být v rozmezí 0 až 200 Kč.
• Bance platíte za konverzi z CZK na EUR - a to buď nějaké procento z převáděné částky nebo pomocí "horšího" kurzu.
• Před odesláním platby se tedy u své banky dobře informujte na ceny*
• Může být obtížnější držet krok s legislativou ohledně daní. Na rozdíl od Zonky na Bondoře nenaleznete žádný doporučený postup v otázkách danění.
• A nakonec klasika jako všude jinde - riziko neplatících dlužníků.

Hlavně tedy zohledněte náklady na transakce mezi vaším účtem a Bondorou při pravidelných investicích. Zasílat nižší částky se nemusí kvůli SEPA poplatkům vyplatit. Níže naleznete tip na účet vedený zdarma se SEPA platbami (příjem i odesílání) zdarma a porovnání bank, kde mám osobní účet já. Výhodnější pro někoho nakonec ale stejně může být skutečně investování na českých platformách - třeba na Benefi, kde lze investovat již od 200 Kč a vše probíhá v ČR. Pro začátek určitě doporučuji české platformy.

Kde lze při převodech na Bondora.com ušetřit?

SEPA platby zdarma

Jak jsem již psal - náklady na převod peněz k Bondoře jsou: cena za konverzi z CZK na EUR, cena za převod v rámci SEPA plateb. Jako nejlepší řešení se mi tedy v tuto chvíli jeví použít pro převod peněz k Bondoře založit si účet u mBank (nyní k němu za založení do konce května dostanete od mBank 500 Kč - peníze k investování úplně zadarmo :o)). Když si nenecháte zřídit platební kartu, je jeho vedení zdarma a odchozí i příchozí SEPA platby také zdarma. Informace o účtu a žádost o zřízení účtu naleznete zde.

Pozor ale na to, kdy se snažíte SEPA platbu odeslat. V mBank je dostupná pouze v pracovní dny. Pokud se platbu pokusíte odeslat mimo dobu, kdy je od ČNB platný vyhlašovaný kurz, mBank vás doslova donutí nechat zaškrtnuté políčko pro zaslání pomocí SWIFT za 250 Kč.

Úspora za převod měny

Pokud hodláte převádět k investování na Bondoře větší obnosy peněz, pravděpodobně se vám vyplatí řešit převod k Bondoře pomocí nějaké on-line služby na převod měn. Ušetřit byste takto měli například pomocí Valuto (nebo TransferWise), které mají výhodnější kurz než banky. Nejsem ale expert na převody měn a je tak dost dobře možné, že existují ještě levnější způsoby převodu. Pokud o nějakém víte - podělte se o něj prosím v komentáři pod článkem.

A co dál?

Teď čekám na ověření účtu... Pak se asi dotážu všech bank, kde mám vedené účty s dotazem, kolik by od nich stál převod a s jakým kurzem. Informace tedy budeme mít od AirBank, Fio, mBank a ZUNO :)