čtvrtek 2. března 2017

Které platformy končí v P2P půjčkách?

Nový Zákon o spotřebitelském úvěru (ZSÚ) č. 257/2016 Sb., který vstoupil v platnost 1. prosince 2016, padl na poskytovatele spotřebitelských úvěrů prakticky až úderem půlnoci v noci z 28. února na 1. března 2017. Do té doby měl totiž každý poskytovatel čas uvést své podnikání do souladu s tímto zákonem a následně požádat o licenci u ČNB, bez které již nyní není možné nové úvěry poskytovat.

Mezi základní požadavky patřilo navýšení základního kapitálu na 20 milionů korun, prokázání čistého původu těchto peněz a tzv. důvěryhodnosti majitelů a statutárních orgánů. Mimo jiné by v následujících dvou letech měla každá společnost proškolit zaměstnance, kteří mají na starosti spotřebitelské úvěry a nechat je složit zkoušky u školících středisek certifikovaných ČNB. Na složení těchto zkoušek má však žadatel, který žádal o licenci do 28.2. ještě dalších 24 měsíců. K podání žádosti stačilo prohlášení o tom, že zaměstnanci jsou proškolení. Formalitou pak je pro žadatele už jen požadavek na pojištění zodpovědnosti.

Které P2P sítě to odnesou?


Bankerat - zákon se jej netýká

Tato společnost není poskytovatelem půjčky, ale pouhou platformou pro půjčování mezi fyzickými osobami. Z tohoto důvodu se domnívám, že se Bankeratu ZSÚ vůbec netýká. Bankerat totiž žádné (ani spotřebitelské) úvěry neposkytuje. Uživatelé si zkrátka půjčují navzájem přes smlouvy o zápujčce.

Benefi - končí s poskytováním úvěrů

Již ze včerejška se ví, že jako poskytovatel úvěrů zcela končí Benefi. Společnost zůstane jen jako aktivní skořápka inkasující a přerozdělující splátky ze současných úvěrů. Více se dočtete v mém předchozím článku.

FerratumP2P - zákon se nemůže dotýkat provozovatele platformy, nicméně možná ovlivní současného dodavatele půjček

Tady je P2P platforma provozovaná společností Ferratum Czech s.r.o., která přeprodává k investici tzv. investiční sady půjček od FerratumBank, p.l.c. (banka sídlící na Maltě). V tuto chvíli je možné investovat jen do půjček poskytnuté touto bankou v ČR, v budoucnu však nejspíš i z dalších států.

U Ferratum je problematika trochu složitější - ČNB, ač se jí to v minulosti nelíbilo, nemá na FerratumBank na Matě skoro žádné páky a dle ZSÚ musí sice kvůli mezinárodním smlouvám (EU) umožnit poskytovat i přeshraničním poskytovatelům půjček a sdělit jim podmínky působení na českém trhu. Ty však (pokud vím) zatím známé nejsou a je otázkou, zda si s tím FerratumBank vůbec musí zatěžovat hlavu nebo zda pro ni respektování českých zákonů bude jen dobrovolná záležitost. Nicméně neočekával bych konec platformy nebo nedostupnost dalších úvěrových sad k investování (další sadu k investování očekávám již zítra).

FinGOOD - jede dál, zákon se jej vůbec netýká

Společnost finGOOD se v loňském roce rozhodla přeorientovat na poskytování a investice do firemních úvěrů. Tato změna ji zaručila, že se ji žádné změny v oblasti spotřebitelských úvěrů týkat nebudou.

Unicredo - nejspíše končí

Vzhledem k tomu, že společnost dle Obchodního rejstříku nenavýšila základní kapitál a ten zůstal na pouhých 2 milionech, lze předpokládat, že dnešním dnem již společnost nesmí poskytovat nové spotřebitelské úvěry. V platformě nejsou vidět ani žádné půjčky k investování.

Zonky - splňuje vše a jede dál

Zonky se transformovalo jak mělo. Základní kapitál má více než trojnásobný a o licenci již požádalo.

Žlutý meloun - zákon se jej nejspíše netýká

Situace u Žlutého melounu je stejná jako v případě Bankeratu - platforma tu nevystupuje v pozici poskytovatele a uživatelé si půjčuji mezi sebou prostřednictvím smlouvy o půjčce. Ve Žlutém melounu ale není snadné se příliš orientovat. Je to změť různých právnických osob s obdobným jménem, kde každá má v řetězci jiný účel nebo pochází z jiného státu. iServices Czech republic, s.r.o. (CZ) je zřejmě provozovatel platformy v ČR., iServices, a.s. (SK) je zřejmě majitel platformy a iSale, v.o.s. (CZ/SK? - nevím) je jakýsi operátor oprávněný využívat databáze, software, stránky, doménu a uzavírat smlouvy. Tady zkrátka těžko říct - česká verze Žlutého melounu obsahuje slovensky psané Obchodní podmínky.

POZOR: Platforma Benefi končí - akcionáři se rozhodli nežádat o licenci ČNB

Společnost Benefi musí od 1.3. přestat poskytovat spotřebitelské úvěry. Rozhodla se nežádat o licenci ČNB, kterou vyžaduje nový zákon o spotřebitelském úvěru. Společnost ani nenavyšovala základní kapitál na nutných 20 milionů korun.

Spekulace o konci se objevili již 1.3.2016, kdy na webu finlord.cz vyšel článek předpovídající konec platformy Benefi během letošního roku. Sám jsem si telefonátem do Benefi ihned potvrdil, že se něco děje. V první chvíli sice ještě trochu mlžili, že neví zda budou půjčky poskytovat, ale když jsem je seznámil s tím, že vím, že pokud do 28.2.2017 nepožádali o licenci, tak již 1.3.2017 poskytovat nové úvěry nemohou. V tu chvíli mi bylo prakticky potvrzeno, že je už vše rozhodnuto a že platforma nyní nebude nové úvěry poskytovat.

Pro nás, jako investory by se nemělo změnit nic — platforma dál poběží a bude vybírat a přerozdělovat investorům splátky. Jsem velmi zvědavý, zda jim to vydrží až do ledna 2022, kdy mám dostat poslední splátku. :) Soudě dle zkušeností ostatních investorů z FB skupiny Investor na Benefi (doporučuji se přidat i po skončení platformy) by mi však většina úvěrů měla defaultovat dříve.

Bude zajímavé sledovat průběh splácení půjček. Investorům doporučuji stáhnout si od každé investice PDF, které spojuje investici s konkrétním dlužníkem. Naleznete ho v detailu každé vaší investice schované úplně dole pod splátkovým kalendářem (viz. obrázek).